TARJETAS: ¿SALVACIÓN O AMENAZA?

En los últimos años, el uso de tarjetas de crédito ha aumentado considerablemente, y con la llegada del Covid-19 a la vida cotidiana, se convirtió en el método de pago por excelencia. ¿Conocemos realmente cómo utilizarlas o los usuarios están comprometiendo seriamente sus finanzas?

En el año 2015, la Ley 5476 "Que establece normas de transparencia y defensa al usuario en la utilización de tarjetas de crédito" o Ley de Tarjetas, entró en vigencia con el fin de otorgar una protección a los usuarios que debían enfrentarse a elevadas tasas a la hora de recurrir al plástico como medio de pago. Seis años después, y contrario a lo que se pensaba, el uso de tarjetas de crédito ha ido en descenso.

Según cifras del Banco Central del Paraguay (BCP), a noviembre de 2020 circulaban unas 808.000 tarjetas de crédito en el mercado. Esta cifra representa un 6 % menos de las que se tenían en 2019. Factores como el sobreendeudamiento, la falta de una adecuada educación financiera y las elevadas tasas de interés -que sufrieron un leve descenso en 2021- motivaron esta baja.

Antes de la aplicación de la Ley de Tarjetas, tanto usuarios como entidades se enfrentaban ciegamente a riesgos importantes: del lado del usuario, las grandes tasas de interés (que en algunos casos sobrepasaban el 50 %) aplicadas por los prestadores; y del lado de los bancarios, la imposibilidad de pago del deudor y el posterior incremento desmedido de la morosidad del mismo. 

Tras la promulgación de la norma, todas las entidades financieras debieron establecer similares tasas a fin de asegurar a los clientes una mayor seguridad al momento de optar por tarjetas de crédito. Para abril del 2021, se estableció como tasa mínima el 12,30 % y con un tope de 13,02 %; un 1,7 % menos que a principios de año. El motivo de la baja en las tasas es el de la grave situación económica por la pandemia de Covid-19. 

La educación financiera es una tarea pendiente para usuarios y entidades. Aunque son varias las instituciones que ofrecen información acerca de cómo controlar gastos y administrar recursos, es aún mínima la cantidad de personas que acceden a esta información, lo que se traduce en un ciclo constante de endeudamiento sin soluciones a futuro. 

De acuerdo con un estudio del Instituto de Estudios Financieros (IEF), el 55 % de los paraguayos no compara tasas de interés antes de adquirir productos en entidades bancarias, por lo que puede concluirse que el riesgo de caer en deudas imposibles de enfrentar es máximo. Además, el mismo informe señala que esta particularidad se da, en la mayoría de los casos, en regiones rurales. 

En cuanto a morosidad, un informe señala que alrededor del 16 % de usuarios posee deudas. Este elevado número está impulsado por factores como el descontrolado uso de las tarjetas de crédito -en especial en fechas festivas- y la falta de medidas de prevención para el ahorro. 

El material presentado por el IEF también incluye a esta característica, y se estima que el nivel de sobreendeudamiento es elevado, ya que el usuario desconoce por completo los intereses que incluyen las tarjetas de crédito, y luego se ven en la difícil situación de no poder pagar sus extractos. También se señala que la cultura del ahorro no está impregnada debido a la falta de educación acerca de su importancia.

Si la situación económica actual continúa por varios meses más, el sistema financiero se verá en aprietos por un constante aumento de morosidad que derivará de la nula preparación previa a usuarios, que también sufrirán las consecuencias por la falta de previsión y control de gastos.